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閻慶民部分地區房地產風險是不良貸款上升主因
今年以來，我國面臨的形勢依然錯綜復雜。世界經濟總體延續回暖態勢，但下一步走勢仍然存在不確定性。國內經濟正處於結構調整陣痛期、增長速度換檔期，深層次矛盾凸顯。面對困難挑戰，全國上下共同努力，主要經濟指標處於年度預期目標范圍，呈現緩中趨穩、穩中有進、穩中有憂的格局。我國銀行業運行較為平穩，風險總體可控，特別是在支持產業結構調整、支持保障性安居工程、小微企業和"三農"等方面做瞭大量工作。但與此同時，銀行業面臨著不良貸款反彈的壓力，部分行業、領域和地區的潛在風險有所積累，金融支持實體經濟的有效性和持續性有待進一步提高。
上半年銀行信貸和非信貸投入繼續增加，實體經濟發展的融資環境持續改善
6月末，M2餘額120.96萬億元，同比增長14.7%，增速比上月上升1.3個百分點；M1餘額34.15萬億元，同比增長8.9%，增速比上月上升3.2個百分點。6月末，人民幣貸款餘額77.63萬億元，同比增長14%；1-6月增加5.74萬億元，同比多增6590億元。重點領域和薄弱環節得到較好支持。5月末，銀行業金融機構用於保障性安居工程、"三農"和小微企業等重點領域的貸款同比分別增長39.8%、16.8%和17.6%，高於同期各項貸款增速。中西部地區貸款增速居前。6月末，貸款餘額同比增速居前的仍然多為中西部省市，前10名分別為西藏、甘肅、青海、貴州、新疆、海南、吉林、江西、寧夏、安徽。傳統銀行信貸之外，承兌匯票、保函等非信貸類的表外業務亦較快增長。上半年未貼現的銀行承兌匯票增加7871億元，同比多增2702億元；委托貸款增加1.35萬億元，同比多增2393億元；企業債券凈融資1.3萬億元，同比多861億元；進一步改善瞭實體經濟的融資環境。
不良貸款反彈的成因分析上半年貨幣信貸基本面仍呈現出"寬貨幣、緊資金、高利率、多不良"的特征。受經濟增速下行、部分企業經營困難、企業間互保融資問題影響，銀行業金融機構不良貸款餘額和比例持續增加。一季度末，商業銀行不良貸款餘額比年初增加541億元，同比增長22.72%，不良貸款率為1.04%，比年初上升0.04個百分點。可以預計，上半年銀行業金融機構不良貸款增長仍將繼續。
從分佈結構看，不良貸款暴露集中於部分行業和地區。分地區看，新增不良貸款主要集中在東部沿海地區；分行業看，批發零售業、制造業和信用卡是境內新增不良貸款的主要來源。
銀行業不良貸款上升的原因很多，主要可以歸納為以下幾個方面。
一是宏觀經濟增速放緩。受國內宏觀經濟增長速度放緩以及經濟結構調整的影響，部分行業現金流萎縮，利潤下滑。從過去幾年情況看，我國GDP增速由2010年的10.2%降至2013年的7.7%，積累的風險將逐步顯現。根據近期的出口、消費、投資、工業用電量和運輸量等數據，經濟增速放緩的壓力仍較大，這都是不良貸款形成的重要外部因素。中國FSAP壓力測試結果顯示，總體不良率與宏觀經濟相關性較高，一般情況下，GDP下降一個百分點，NPL上升一個百分點。根據德意志銀行的研究報告(DBGlobalMarketsRe-search)，剔除不良資產率在10%以上的特殊情形後，在亞洲國傢GDP減速1%，不良資產比率上升0.7%。特別是部分產能過剩行業受沖擊較大，化解產能過剩總體方案中"淘汰一批"的要求也使不良貸款反彈壓力增大。
二是部分地區房地產風險逐漸顯現。前期部分地區信貸大幅擴張，個人和企業加速杠桿化，累積瞭區域系統性風險。如前幾年，部分地區在房地產市場膨脹和銀行短期效益激勵下，銀行貸款激增，企業和個人大量參與房地產投資，杠桿不斷加大，區域系統性風險迅速上升。隨著國內經濟下行，房地產價格回落，出現經濟增長乏力、投資回報下降等情況，迅速波及銀行體系，銀行貸款隨之過度緊縮甚至凍結，形成中國式"押品(房地產)---損失"螺旋，加劇瞭金融和經濟波動，是造成不良貸款上升的主要風險因素。
三是部分行業風險暴露。企業間互聯互保融資問題嚴重，加速風險蔓延。如受長三角地區鋼貿事件影響，隨著行業持續狀態低迷的時間拉長，珠三角等地區的鋼貿企業信貸風險開始顯現。鋼貿行業互聯互保現象普遍，且互保圈之間相互滲透，單個客戶的信貸風險通過環環相扣的擔保圈蔓延出去，一旦風險暴露，牽涉貸款總量大、企業面廣，造成不良貸款集中暴露。
四是銀行內控不斷加強。銀行普遍加強對不良貸款的防控要求，做實五級分類結果，主動真實暴露風險，也是今年不良上升較快的原因。銀行業金融機構對2014年面臨的外部宏觀經濟環境態度謹慎，特別是對產能過剩、房地產以及平臺等領域風險有更加清醒的認識，主動嚴格分類標準，提高貸款逾期時間在判斷不良貸款中的作用。
五是不良貸款處置滯後。受制於法律和市場環境，不良貸款處置力度仍顯不足。目前多數銀行的不良貸款集中通過四大金融資產管理公司或者省區內設立或授權的少數資產管理公司接盤受讓。由於轉讓需求集中且迫切、轉讓市場競爭不充分，不能真實反映不良資產實際價值，抑制瞭銀行不良貸款處置的積極性。同時，不良貸款處置成本較高。金融債權糾紛案件集中發生的態勢仍在持續，司法訴訟集中，抵押物執行難度加大。
六是銀行風險防控不足。個別銀行分支機構負責人和員工行為失范，片面追求快速發展，淡化瞭風險意識，也是不良貸款增加的一個重要原因。隨著我國銀行法人治理結構的不斷完善，銀行的風險管理能力總體上得到瞭一定程度的提升。但是與現實的風險狀況及監管部門的要求相比，銀行風險管理能力有待加強，特別要重視分支機構負責人和員工行為操守培養，防范因從業人員道德風險而產生銀行業的聲譽風險。
加快核銷不良貸款，持續、有效地發揮銀行對實體經濟的支持作用。
長期以來，以銀行信用為核心的間接融資是我國金融業的主體，信貸資金對經濟增長的支持作用十分重要。但是，銀行的信貸資金不能按合同約定到期償還，形成不良貸款，無法正常發揮支持經濟的作用。另一方面，由於借款人的違約，長期占用有限的信貸資源，導致其他效率較高的經濟單位無法獲得有效的信貸支持。可見，不良貸款的形成將嚴重制約銀行對實體經濟支持的有效性和持續性。
為此，銀行業金融機構應進一步加快核銷不良貸款。第一，要充分利用銀行盈利較好條件，進一步加大利潤核銷不良貸款的規模和進度。第二，主動與財政、稅務部門積極溝通，爭取更加靈活的不良貸款核銷自主權及配套房貸二胎整合貸款全省皆可處理的稅收政策。同時，及時與公安、法院等司法部門有效協調，創造有利的維護金融債權、化解不良貸款的法律環境。第三，加快批量、打包轉讓不良貸款的步伐，積極主動與資產轉讓市場買方溝通協調，提高不良貸款處置的規模和效率。
宏觀調控部門、監管部門、銀行和借款企業應充分認識到不良貸款對實體經濟的危害性，努力做到"四個加強"：一是宏觀調控部門要加強預期的調控引導和政策協調，處理好改革措施推進與銀行風險防范之間的關系，同時還要繼續完善失信懲戒機制，創建良好的信用環境；二是監管部門要加強對銀行的審慎監管要求，指導督促銀行強化風險意識，持續推動逆周期監管，確保銀行業有充足的資本和撥備緩沖，以應對可能增加的信貸損失；銀行房貸二胎利率年息任何問題免費諮詢三是銀行要進一步加強風險管理，重視分支機構負責人和從業人員職業操守建設，懲戒行為失范員工，培育科學審慎的風險管理文化，樹立與實體經濟共贏理念，同時嚴格不良貸款問責機制；四是借款企業要不斷加強項目管理，增強經營能力，細化財務規劃，強化誠信建設。總之，各方要多措並舉、多方給力、共同攜手，有效控制和化解不良貸款，確保銀行信貸資金對實體經濟形成持續有效支持，促進我國經濟平穩健康發展。
閻慶民簡介
中國銀監會副主席。主要研究領域為金融改革、銀行監管等。
新聞來源http://wh.house.sina.com.cn/news/2014-07-23/09114313349.shtml
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